Gestión y tipos de riesgos crediticios
En el mundo de las finanzas los riesgos están a la orden del día, pero si hablamos de las instituciones bancarias uno de los que enfrentan con más frecuencia es el riesgo crediticio. Es por eso que hoy te hablaremos de cómo gestionarlos de una mejor forma.
Al mencionar riesgo crediticio nos referimos cuando un cliente al que se le otorgó cualquier tipo de crédito se ve en la imposibilidad de cumplir con el compromiso que hizo con la institución bancaria, ya sea por falta de recursos o un rechazo voluntario. Este tipo de riesgo es el principal de los bancos y puede traer graves problemas financieros a la institución.
En esta categoría podemos encontrar dos grandes grupos de riesgo de crédito: riesgo de crédito a minoristas y riesgos de créditos a mayoristas, dentro de estos encontramos un sin fín de riesgo distinto dependiendo del tipo de crédito otorgado y de la institución que lo financia.
En los riesgos de crédito a minoristas encontramos todas aquellas personas físicas y PYMES que solicitan un préstamo. Entre los más solicitados destacan:
Tarjetas de crédito
Préstamos personales
Crédito hipotecario
Créditos de nómina
Crédito Rotativo
Crédito de Consumo
Mientras que los riesgos de créditos a mayoristas, son los que más amenazan a las instituciones bancarias pues los montos suelen ser muy altos. Pero de igual forma los procesos para otorgarlos son más complejos y llevan bastante tiempo.
Dentro de estos dos grupos ya mencionados encontramos los cuatro riesgos más comunes de los créditos:
Riesgo de impago o default: En este riesgo como su nombre lo dice nos referimos a cuando el deudor realiza los abonos acordados, estos puede ser parcial o total.
Riesgo de migración: cuando se produce una rebaja en la calificación crediticia.
Riesgo de exposición: se entiende como la incertidumbre sobre los futuros pagos que se deben. Este riesgo puede estar asociado a la evolución de variables del mercado.
Riesgo de concentración. Surge cuando se entregan montos excesivos a pocos deudores, aumentando las pérdidas en caso de un atraso en los pagos.
Es por eso que es fundamental tomar acciones para mitigar o por lo menos reducir los riesgos que toman los bancos o instituciones financieras al otorgar cualquier tipo de crédito, para que de esta forma contemos con todos los beneficios que nos da manejar los préstamos.
Algunas acciones que podemos realizar son:
Entender los riesgos: los riesgos financieros siempre estarán presentes en este sector, por ese motivo es de suma importancia hacerlo parte de nuestra cultura empresarial y tenerlos en cuenta en cada movimiento.
Hacer eficaz la comunicación: Siempre debemos dejar muy claro cuáles son los términos y condiciones de cada préstamo, usar un lenguaje sencillo de entender es relevante para que nuestros clientes comprendan todo el proceso.
Capacitación al personal: Las personas que tienen el mayor contacto con el cliente deben estar perfectamente bien preparadas para resolver y entender todas las dudas del solicitante, además que deben estar involucrados en la cultura del riesgo.
Automatizar los procesos: Esto nos ayuda a realizarlos de manera más rápida y reducen los errores humanos, para ello podemos incrementar el uso de algún software.
La utilización de la tecnología a nuestro favor puede traernos muchas ventajas, más si hablamos de procesos tan extensos como lo son los créditos, pues sabemos que en muchas ocasiones los solicitantes se inclinan por la institución bancaria que les otorgue el préstamo de forma rápida y no por las ventajas económicas que pueda traerles cierto banco. Algunas de las virtudes de la automatización de procesos son:
Implementación de la vista física de los datos
Repartición de actividades de manera eficaz
Cálculo de los riesgos
Agendar actividades
Integración de todo el personal involucrados
Visualización de las normas tanto jurídicas como de la institución
Estandarización de procesos
Nosotros entendemos la importancia de mitigar los riesgos crediticios, es por eso que apoyarse en herramientas de vanguardia y una base de datos confiable, es fundamental para mejorar. Si te interesa adquirir un software que haga más eficientes tus procesos acércate a Sax.