Otorgamiento de un crédito
El otorgamiento de un crédito por una institución bancaria siempre es un proceso que lleva tiempo y se deben seguir una serie de pasos y normas para saber si el cliente es candidato o no.
Conocer todos los puntos aunque no forme parte de nuestras actividades es necesario para que estos procesos sean más ágiles.
Esto además nos ayuda a que todos tengamos un entendimiento profundo de lo que implica otorgar un crédito, pues saber cómo son los procesos disminuye los riesgos a los que se enfrentan las instituciones financieras cada día. Ya que los índices de abandono de pagos son altos, por lo tanto, consideramos que es necesario conocer y tomar en cuenta estos aspectos para disminuir dicha consecuencia:
Análisis del entorno
Como primer punto debemos conocer la situación económica general del entorno, es decir como se encuentra el país donde radica la institución bancaria, este es el punto de partida para ir estudiando cada círculo donde se desarrolla el cliente. Ya que si el sector al pertenecer el individuo o la empresa solicitante está en desarrollo, será más fácil que realicen los pagos correspondientes, debido a que aumentan sus ventas, sus utilidades, y por lo tanto, tienen un mayo flujo de efectivo.
Esto último es entender el negocio del cliente, es fundamental conocer los diferentes sectores empresariales, pues en algunas industrias existen épocas del año donde cuentan con más ganancias.
Estados financieros
Esto tal cual nos revela el estado económico en el que se encuentra nuestro cliente, ya que no podemos dejarnos llevar solo por el entorno, si bien es un factor importante, una empresa puede estar en crisis aunque su sector este en auge. Por lo siguiente, evaluar los estados financieros de por lo menos los últimos tres años es de suma importancia para seguir con el proceso del crédito.
De igual forma es vital conocer la razón que motivó a nuestro cliente a solicitar un préstamo, si fue porque necesita una inversión para crecer o para salvar parte de su patrimonio.
Indicadores financieros
Los indicadores financieros nos brindan información clave de una empresa, se forma con un conjunto de datos que sirven para la toma de decisiones económicas, y son principalmente cuatro:
Liquidez: Mide la capacidad que la compañía tiene para cumplir con sus obligaciones financieras a través de su flujo de efectivo.
Rentabilidad: Como su nombre lo dice, mide la sostenibilidad de la empresa en determinado tiempo.
Estructura capital: también conocida como endeudamiento o solvencia, nos da el margen que tiene una empresa para inversiones y operaciones económicas por medio de su propio capital.
Eficiencia operativa: Como una compañía es capaz de administrar sus recursos.
Historial crediticio
Uno de los recursos más obvios e infalibles es precisamente este, las bases de datos se han convertido nuestra mejor aliada, pues nos ayuda a saber las actividades crediticias de un cliente, nos facilita conocer los montos que ha recibido, como ha sido su forma de pago, etcétera.
Garantías
Las hipotecas son el más claro ejemplo de una garantía, esta siempre es la mejor opción para otorgar un crédito, ya que con ellas podemos cubrir las cuotas que nuestro cliente no quiera o no pueda realizar, podemos verlo como una clase de seguro para la institución bancaria, sirve de fuente de apoyo y complemento en el momento de solicitar el crédito.
Todos estos factores nos ayudan a determinar la solvencia financiera que maneja nuestro solicitante para saber si es apto para un crédito y sobreto para poder conocer su capacidad de pago, esto nos ayudará a determinar el monto que podemos otorgarle. Sin duda los bancos son los encargados de implementar criterios sanos y bien definidos para otorgar créditos. Pero estos puntos también deben incluir un entendimiento profundo de todo el personal involucrado además del solicitante.